资邦跑路1年后 泛泛而谈互联网金融

郑重声明：本文只是散文笔谈和个人经历分享，不作为投资判断和行业判断。

去年，亦即2018年6月，资邦卷款跑路了。时隔一年，我想回顾一下，然后再展望一下互联网金融未来的发展。

我的第一反应： 惊讶。 这是上海互联网金融的标杆企业，光环无数，获得奖项无数。而我，也曾经为了学习这家公司的模式，“卧底”进去一探究竟。

2017年4月11日，得益于我在SH银行的多年工作经历，我成功地被资邦控股录取为财务部门的“清算主管”。我想，我在里面的经历可以和大家分享一下。

没错，2017年也就是资邦和SH银行达成重大合作的一年。

具体请看新闻报道：资邦金服集团与SH银行达成全面战略合作

http://news.163.com/17/0619/17/CNAEU98J00014AEE.html

很荣幸， 照片里面的甲方乙方我都熟悉地不能再熟悉。

很多人说上海的金融圈很小， 我当时不信，现在我信了。 乙方是我的“
老东家 ”，甲方是我当时的“ 新东家 ”。 我是在2017年4月，资邦确实有打算让我这个SH银行的老员工一同前往， 呵呵。 我能想象到，倘若我答应了我将是现场最尴尬的一个人。

是的，上海的金融圈确实很小。业界都是“ 熟人“。这也就是为什么金融工作人员经常在各个银行、非银金融之间跳槽。

现在重新回到我进入资邦之后的所见所闻。

我被给予的任务非常明确： 资邦常年存在资产期限错配、资金清算不清晰的问题，我的职责就是沟通和整合，拿出有效的方案改善这一情况。

资产期限错配，这个大家会觉得不可思议，是的，这就是发生在这家互联网金融标杆身上的事情。 举个栗子，银行发行一个理财产品， 会有一个募集期和投资期。 比如 2019.5.1 – 2019.5.10 募集 ， 2019.5.11 -2020.5.10为投资期。

所有募集来的的钱都是你的负债，这个没毛病吧？ OK， 你的负债每天都在支付利息。 所以你需要 一个2019.5.11-2020.5.10的资产端来匹配为你钱生钱。 毕竟你不会指望这笔钱的活期存款为你偿付那高额的20%-30%年化收益对不对？

如果你本身连资金的投向，即资产端都没找好就滥发产品募集资金。 这个我理解为，你这笔钱的目的只有3个 ： 1.准备拿去澳门赌博 2.庞氏骗局 3.准备卷款跑路

作为一个正常的金融机构， 你理所当然地，肯定已经有一个明确的，能给你比如15%年化收益的项目， 假定期限是 2019.5.11-2020.5.10 ， 正好和你的负债端期限是一致的 ，这样非常完美，合格。

但是如果是的资产端是 2019.6.11 -2020.5.10 ，那么请问， 你这一个月白白募集来上亿的资金， 干嘛用？ 资金趴在你账上睡觉，你每天都在损失，不是SB么？

银行对待趴在账上的钱可以“同业拆借”， 但是，资邦并没有获得同业拆
借 的资质。

这家公司每天都在损失， 但是仍然生龙活虎地在那里。

靠的是什么？ 没错，庞氏骗局。 很多人明知其中的风险，还是义无反顾地“褥羊毛” ，因为他们赌自己不会是最后一个接棒的 。

这个赌博收益和风险成正比么？ 我看并没有。 你冒着100%损失本金的风险去博取20%-30%的收益，我不知道他们智商是不是欠费了。

能够让我冒着100%损失本金的风险，只能是有200%的收益在等着我。 否则我不会去干的。 这才是风险和收益对等。

但是，很多资邦的“借款人”倒是幸灾乐祸了，毕竟他们认为借来的钱不用还了。 这个具体还是看司法部门后续怎么处理吧。按照我的理解，这部分最后还是要追究的。 具体看后续报道。

然后再来说说资邦的“清算渠道”。众所周知，现在中国大地上银行数量繁多，每个人都有不同银行的借记卡。如果要做资金归集，就需要和“支付机构”合作。 大名鼎鼎的就是支付宝和微信，他们具备不同银行的资金归集。 支付牌照当然不止他们2家，新浪支付、电信翼支付，银联支付等等。

支付宝和微信由于处于优势地位，甚至垄断地位，清算手续费让很多人望而却步。假如哪天我自己开一家互联网金融公司，也不会去考虑这2家巨头。

由于支付牌照严格控制发放，导致一牌难求。资邦当时是和新浪支付合作的。

但是存在很多问题，每天没有日终轧账！

当时给我震惊到不行， 得到的回答是新浪支付是 什么T+1的。但是T+1也不是借口对吧？ 总之， “ 清算 ”名存实亡。根本没有在清算啊大哥！

好吧，让我接手，就是一步步把之前的账理清楚。

相信看到这里，大家已经对这家公司的奇葩有所感触了。2017.5月，我已经充分了解这家公司的运作，毅然决然离去了。 我的结论是，资邦是一家不专业的骗子公司，不值得我继续深入学习了，纯属浪费时光。

在我离开的时候，我还了解到，很多资邦的员工把他们的工资和存款也拿去买资邦的理财产品了。哎 真心为他们感到悲伤。

他们如此信任的一家公司，头顶那么多光环，他们死也不会相信，自己辛辛苦苦的存款和几百万中小投资人一样化为泡影。

2018年6月16日 资邦暴雷。

6月16日一早，当大家还沉浸在激情世界杯、端午小长假的氛围中时，一个劲爆的消息不胫而走：“唐小僧雷了”、“资邦金服雷了“。

这一消息也迅速在投资人交流群里炸开了锅。

得知这个消息的时候，我先是震惊。然后恢复平静，这是必然的结果。

业内人士分析认为，资邦金服此次被查，应与线下理财业务有关。

值得一提的是，很多人觉得纳闷儿，去年唐小僧持续高返，疯狂吸收资金，且负面不断，竟然一直没出事。有坊间传闻说唐小僧及资邦系公司的钱，除了自融，还有一部分用于炒虚拟币，“据说是给币圈大佬李XL炒币去了”。对于这一传闻，目前也只是传言。

高息平台的美好日子过去了。庞氏终有玩不下去的一天，只是时间迟早的问题。

庞氏骗局，总会有骗不下去的时候。

随后，又陆陆续续有几家互联网金融公司暴雷。

2018年 坑惨互金的最低潮，暴雷潮。

我们回到互联网金融的本质， 互联网金融的存在意义本来是为了弥补传统银行的不足：不够亲和力，互联网体验差，产品收益率不高等等缺点。

但是， 早期粗放发展，阿猫阿狗就能开业， 导致互联网金融公司参差不齐。

我们也确实在摸着石头过河。

作为一种新型的金融服务行业，国家的规范性文件也在陆陆续续完善，政策也在补缺。

现在互联网金融的正规军应该是越来越好了，业界一哥 陆金所（平安旗下），丝毫没有波澜。

很多人说，金融还是要国资来做，民营做不好。举反例打脸啦： 支付宝和微信。

现在的互联网金融，当然门槛也高了。 身边也没人满腔热血地说，我要去做互联网金融。因为出事的企业多了，给后来新面孔的机会就越来越少了。

后面的行业发展还是趋向赢者通吃。

个人奉劝，对于创业者而言，还是别放弃对互联网金融的幻想吧 。

现在摆在年轻人的面前， 5G生活应用（物联网IOT） ，区块链， VR/AR/MR 倒是可以有一番想象空间。

VR/AR/MR 确切地说，应该归类到5G应用。 虽然现在4G时代，
VR/AR/MR 也勉强能应用，但是那个渣一样的画质搞得头晕目眩的，还是等5G来拯救苍生吧。

还有人一腔热血说要研究芯片的， 这个研发成本上百亿千亿啊， 不是个资本大咖你还是老老实实回归现实吧。

应该这样说， 作为一个小老百姓，能够在IT+金融领域有所建树的， 区块链是比较明确的。

区块链是需要跨领域人才的。 后续再出篇文章探讨一下。

先这样了。